В России часто происходили взлёты и падения учреждений, выдающих кредиты и ПИФов. Очень часто агрессивная реклама (вспоминаем Леонида Голубкова!) с невероятной скоростью сменялась газетными объявлениями об их падениях.
Это происходит во всём мире, соответственно, появляются важные вопросы, одни из них: каковы риски у кредитных организаций, и чем могут рисковать заёмщики? Почти каждый человек становится в роли соискателя кредита... Из-за этого, хотелось бы быть готовым ко всем коллизиям, которые поджидают гражданина, взявшего кредит, и учреждение, которое выдаёт ему этот кредит.
Особенно актуален этот вопрос во время финансового кризиса, в частности, финансового кризиса ипотечного рынка в Америке, который повлиял на финансовую систему всех экономически развитых стран нашей планеты. Ничего удивительного в том, что россияне дважды подумают перед тем, как взять кредит в банке.
Стоит отметить то, что при оформлении кредита рискуют как заёмщик, так и кредитная организация. Банк может быть поставлен перед фактом неплатежеспособности, а сам должник может оказаться не способным погасить займ собственными денежными средствами. Ниже приведены возможные причины кредитных рисков:
- негативные тенденции в экономике государства; кризисы отраслей экономики, таких как: внутренняя и внешняя торговля, финансы, и так далее
- падение финансовой активности заёмщика;
- политическая нестабильность в стране, соответственно, отрицательные изменения экономики в стране, и т.д.;
- изменения ситуации на рынке, которые изменяют рыночную стоимость банковских залогов;
- негативное изменение репутации самого заёмщика, связанное с нарушением им законов Российской Федерации, и пр.
Также существуют риски, связанные с деятельностью конкретных кредитных учреждений. К ним можно отнести:
- портфельный риск, - связан с составом активов финансового учреждения;
- внутренний риск, - имеет отношение к репутации заемщика, его финансового состояния и платёжеспособности;
- риск концентрации, зависящий от должности должника и от его бизнеса, и так далее;
- операционный риск, имеющий отношение к бизнес-процессам (их состоянием) в компании заёмщика и тем, серьезно ли он вовлечен в погашение кредита или нет.